独身女性や、離婚経験のある女性の方から、「老後のお金が足りないのではないか」「老後の資産形成がこのままで大丈夫なのか」といった不安や悩みについてのご相談をお受けすることが、ここ最近、非常に多くなってきています。

現代社会では平均寿命が伸び続けており、いわゆる「人生100年時代」に突入したとも言われる中で、将来に対しての漠然とした危機感を抱えている方は少なくありません。

しかし一方で、「老後の生活はどのようなものなのか」「老後に具体的にどのような費用が必要になるのか」といった点については、なかなかイメージが湧かないという方が大多数です。

頭の中では危機感を感じていても、「何から手を付ければ良いのかわからない」「行動に移すきっかけがない」という理由から、不安が解消されず、ずっと心の中に残ってしまっている方も多いようです。

老後の準備が足りないことへの気づきが遅くなってしまった場合、どのような対策を検討すればよいのでしょうか。

50代独身女性の老後資産形成

例えば、離婚経験のある50代の女性がご相談に来られた場合で考えてみましょう。

50代という年齢は、一般的に仕事や家計においても一定の安定感がある一方で、年齢的に体力や健康面の衰えを感じ始める時期でもあります。そのため、老後の生活資金についての準備が十分にできていない場合、「この先10年で、本当に必要な額を用意できるのだろうか」「自分一人で老後を支えられるだろうか」といった不安が強くなることも少なくありません。

老後に必要なお金というのは、単に生活費だけではなく、予期せぬ病気や介護の費用、また趣味や旅行、交際費など、自分らしく豊かな生活を送るための資金も含まれます。

10年という期間で老後生活に必要なお金を準備できるのでしょうか。

まず女性の受取年金額を確認してみます。

厚生労働省の「厚生年金保険・国民年金事業報」の統計表一覧から、令和3年度末における厚生年金保険の老齢給付受給権者の年金月額階級別階級受給分布をみると、(https://www.e-stat.go.jp/stat-search/file-download?statInfId=000040045280&fileKind=2）
女性で一番多い年金受給月額は7~8万円です。結婚や出産により、専業主婦期がある女性は、どうしても受取年金額が少なくなってしまいがちです。

仮にこの女性の受取年金月額が8万円だった場合、それまでの生活費が月20万円だったと仮定すると、毎月12万円足りません。

慌てて月5万円貯金したとして、貯蓄額は一年間で60万円、10年間で600万円です。

600万円を毎月の不足額12万円で割ると、

600万円÷12万円＝50か月　50か月＝4.1年分。

10年間で600万円貯めることができたとしても、毎月の生活費が12万円足りない場合、4年分にしかならない計算になります。

月に5万円貯金できるということは、月に5万円使えるお金があるということです。将来のことを本気で考えていないと、目の前にあるお金を使ってしまいがちです。

今使っている生活費を下げて貯金や運用にまわしてください、と言う提案をするのは簡単ですが、それを実際に実行に移すのはお客様です。
提案後に本当に実行できているかはこちらではわかりません。

もちろん、それまでの貯金がゼロだという人ばかりではないと思います。

しかし、貯めていたとしても、老後に足りる金額でないケースは実際に多くあります。

老後のお金の準備が足りないことへの気付きが遅くなってしまった場合、そこから新たに準備を始めようとしても、時間や手段が限られてしまうため、方法は限られてしまいます。

老後の不安を解消する方法

こういった漠然とした不安や悩みを解消するためには、まず現状をしっかりと見える化することが大切です。

そのための方法として有効なのが「ライフプランの作成」です。ライフプランを行うことで、今後の人生におけるお金の流れ、つまり「収入」と「支出」を具体的に数値化し、グラフなどで視覚的に確認することができます。

これにより、「どの時期に、どれくらいのお金が不足する可能性があるのか」「逆に、どの時期に余裕が生まれるのか」といったことを、はっきりと理解することができるようになります。

ライフプランを早い段階で作成し、将来的にお金が足りなくなる可能性があることに気付くことができれば、その分早く対策を始めることができます。

例えば、収入の一部を積立貯蓄に回す、投資による運用を検討する、といった行動を早期に実践することが可能になります。

お金を貯める期間が長く確保できれば、それだけ効率よく資産を積み上げることができますし、運用期間が長くなることで、複利の効果を得やすくなるという大きなメリットもあります。

それから更に重要なことは、ライフプランニング後にお客様自身が、本当にプランニング通りにお金を貯金、運用できているかということです。

お金を使う癖を自分で治すことはなかなか難しいものです。

一度プランニングをして終わりではなく、その後の進捗状況も一緒に確認させていただきたいので、ライフプランをされたお客様には、担当FPがその後も随時相談に応じるFP顧問サービスの利用をおすすめしています。一年に2回の面談も行い、しっかりサポートしていきます。

 

老後のお金の準備にむけた安心のサポート

FP顧問サービスを利用することで、計画の実行状況を定期的に確認し、必要に応じて軌道修正を行うサポートを受けることができます。

専門家からの客観的な視点からアドバイスをうけることで、将来必要なお金を「必要な時までに着実に準備する」ためのモチベーションを維持し、行動を継続することが可能になります。

顧問サービスを利用するメリットとしては、定期的な面談やアドバイスを通じて計画を振り返ることができるだけでなく、ライフステージの変化や収入・支出の状況に応じて、柔軟にプランを見直すことができる点が挙げられます。

また、老後に向けた資産形成や節税対策、万が一のリスクに備えるための保険の見直しなど、さまざまな視点からサポートを受けることで、より安心感を持って準備を進めることができるでしょう。

顧問サービスを活用することで、プランの再現性も高くなりますし、年々変わっていくライフプランにも対応していくことができます。

実際に顧問サービスを利用されているお客様からは、

年に2回の面談があることで、計画通りにお金を貯められているか確認することができる良い機会になっている。老後に向けての準備ができていることを実感し、安心する。

やはり時間が経つと気持ちも緩みがちなので、面談があることで気が引き締まる。

年々変わっていくライフプランを毎年見直していただけるのでありがたい。

というお声をいただいています。

 

まとめ：老後に必要なお金を必要な時までに準備する方法

今回は50代の女性がご相談に来られた場合を仮定してお話ししましたが、将来への準備期間が短いほど、どうしても十分な準備が難しくなってしまうという現実があります。

そのため、できるだけ早い段階からライフプランを行い、将来に向けて具体的な対策を始めることが大切であるということがわかりました。

ライフプランを通して、現状の資産や将来的な収支のバランスをしっかりと把握することで、「今、何をするべきなのか」が明確になり、不安を解消するための第一歩を踏み出すことが可能となります。

しかしながら、ライフプランを行った後に重要になるのは、その時の気づきをしっかりと維持し続け、日常生活の中で準備を怠らず、計画を継続して実行していくことです。

ライフプランを立てただけでは、老後資金の準備が自然に進むわけではありません。作成時には将来への意識が高まり、やるべきことがクリアになるものの、時間が経つにつれて「計画を忘れてしまう」「日常の忙しさに流されてしまう」といったケースも少なくありません。その結果、せっかく立てた計画がうまく機能せず、将来に必要なお金が十分に準備できなかったという事態になりかねないのです。

自身で計画をしっかりと管理し、継続的に実行することができれば、それが理想的な形です。しかし、実際には毎日の生活の中でお金の管理や計画の見直しを行うことは、なかなか難しいと感じる方が多いのも現実です。

自身で管理を行う自信がない場合や、計画を途中で挫折してしまいそうだと感じる方は、ぜひ顧問サービスを上手に活用し、将来の安心をしっかりと手に入れていただきたいと思います。

 

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